Privat & Alltag
Erstes Gehalt planen: Verwendung des Nettos festlegen und automatisieren
Fortgeschrittene | 1 Whiteboard-Seite · Aufgabenboard mit 4 Spalten (5 Hauptaufgaben, 14 Teilaufgaben)
Fortgeschrittene: Namen von Methoden kommen vor, die wichtigsten Punkte werden aber auf dem Whiteboard erklärt. Orientieren Sie sich an den Ausfüllbeispielen und füllen Sie es aus, während Sie überlegen, was zu Ihrer Situation passt.
Haushaltsvorlage für das erste Gehalt, mit der Berufsstarter die Verwendung des Nettos (zuerst sparen, Fixkosten, Studienkredit) schon vor dem ersten Zahltag festlegen und automatisieren. Auf dem Whiteboard stehen der Zielsaldo nach einem Jahr und die Reihenfolge, in der das Geld geschützt wird, der automatische Ablauf am Zahltag, eine Aufteilungstabelle in Anteilen und Beträgen sowie ein KPT-Rückblick (Keep, Problem, Try) alle drei Monate. Das Aufgabenboard hat vier Spalten (Entscheiden, In Arbeit, Läuft, Monatscheck) und startet mit fünf offenen Hauptaufgaben samt Unteraufgaben, von Netto prüfen und Sparplan einrichten über Fixkosten festlegen bis zu Kredit planen und quartalsweise prüfen. Weil Aufteilung und Daueraufträge stehen, bevor das Geld ein Ziel hat, bleibt am Ende des ersten Jahres Erspartes übrig statt ein leeres Konto.
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Erstes Gehalt planen
So geht es: 1. Netto und Ziel notieren → 2. Den Zahltag automatisieren → 3. Aufteilungstabelle füllen → 4. Alle drei Monate mit KPT prüfen
1. Geldstrategie (Zielsaldo nach einem Jahr und Reihenfolge des Schutzes)
- So hoch soll der Saldo in einem Jahr sein z. B. Erspartes in Höhe von 2,4 Monatsnettos bis zum nächsten Frühjahr. 15 % an jedem Zahltag, dazu ein Teil jeder Sonderzahlung.
- Reihenfolge des Schutzes (von oben nach unten füllen) 1. Die Monatsrate des Studienkredits (nie zu spät) 2. Notgroschen (drei Monatsnettos) 3. Geld, das innerhalb eines Jahres ausgegeben wird
- Wo das Netto später sinkt - Zum Jahreswechsel ändern sich Zusatzbeitrag der Krankenkasse und Beitragsbemessungsgrenzen - Einstiegszulagen und Probezeitboni fallen weg, Kirchensteuer läuft weiter
- Messen Sie Ihr eigenes Netto Von 100 Brutto bleiben rund 65 → etwa 35 gehen an Steuern und Sozialabgaben (Steuerklasse I)
2. Ablauf am Zahltag (erst sparen, dann Fixkosten, dann Alltag - alles automatisch)
- 1. Eingang ansehen Prüfen Sie den tatsächlich gutgeschriebenen Betrag. Überstunden lassen ihn schwanken, rechnen Sie deshalb mit dem schwächsten Monat.
- 2. Zuerst sparen Setzen Sie den Dauerauftrag auf den Tag nach dem Zahltag, damit 15 % des Nettos vor allem anderen auf das Sparkonto gehen.
- 3. Fixkosten zahlen Lassen Sie Miete, Handy, Internet und Versicherung über das eine Konto laufen, auf dem das Gehalt eingeht. Die Kreditrate zählt in Tabelle 3 in der Zeile Sparen und Kredit.
- 4. Alltagsgeld buchen Buchen Sie nur Essen und freies Geld auf das Alltagskonto. Was übrig bleibt, rund 9 % des Nettos, bleibt dort liegen und geht in den nächsten Monat.
3. Aufteilung des Nettos (Anteile und Beträge vorab festlegen)
| Zielanteil | Bei 2.000 € netto | Jetzt zu setzende Grenzen | |
|---|---|---|---|
| Sparen und Kredit | 20 % (Sparen 15 % + Studienkredit 5 %) Auch in einem harten Monat 10 % halten | Sparen 300 € im Monat Studienkredit 100 € im Monat | 15 % gehen an jedem Zahltag von allein ab Die Sondertilgung kommt nur aus Sonderzahlungen |
| Fixkosten | Bis 50 % (Miete höchstens 30 % des Nettos) Über dieser Linie hilft auch Kürzen an anderer Stelle nicht mehr | Summe 820 € im Monat Miete 600 € / Energie 110 € / Handy und Internet 55 € / Versicherung 22 € / Abos 33 € | Handy und Internet unter 3 % des Nettos Zwei Abos, zusammen unter 2 % |
| Essen und frei | 30 % (Essen und Haushalt 20 % + freies Geld 10 %) Dieses Feld nie durch Kürzen beim Sparen vergrößern | Essen und Haushalt 400 € im Monat Freies Geld 200 € im Monat | Essen bleibt in den 20 % des Monats, rund 5 % pro Woche Freies Geld endet bei 10 % |
4. Rückblick alle drei Monate (KPT)
Keep (beibehalten)
- Der Dauerauftrag lief jeden Monat ohne Pause durch
- Das Essen blieb in seiner Wochengrenze
Problem (was gestört hat)
- Jeden Monat den Beitrag fürs Fitnessstudio gezahlt und nie hingegangen
- Ein Monat voller Abendessen hat das freie Geld aufgebraucht
Try (als Nächstes testen)
- Eine Ausgabe kündigen, die viel kostet und wenig zurückgibt
- In vollen Monaten das freie Geld gleich zu Beginn zur Seite legen
5. Regeln fürs Ausgeben
- Führen Sie drei Konten (Gehalt für Fixkosten, Sparen, Alltag). Die Karte des Sparkontos bleibt zu Hause
- Rühren Sie das Sparkonto nie an. Reicht ein Monat nicht, warten Sie auf den nächsten
- Bei allem über 5 % des Nettos lassen Sie drei Tage vergehen, bevor Sie kaufen
- Keine Ratenzahlung und kein Rahmenkredit
6. Vor der Unterschrift prüfen
- Vergleichen Sie über die Jahreskosten (monatlich × 12), nicht über den Monatspreis
- Lesen Sie Kündigungsbedingungen und Ausstiegsgebühr vor dem Abschluss
- Antworten Sie nie sofort, wenn das Angebot von Kollegen oder Bekannten kommt
- Rechnen Sie bei der Miete Einzugskosten und Verlängerungsgebühr mit ein
Inhalt des Aufgabenboards
Entscheiden 19 Einträge
Netto prüfen
Grundlage ist nicht das Brutto, sondern das, was wirklich auf dem Konto ankommt. Stimmt das nicht, verschieben sich Aufteilungstabelle und Sparbetrag gemeinsam.
Abzüge durchgehen
Schreiben Sie jeden Abzug einzeln auf (Krankenversicherung, Rente, Arbeitslosenversicherung, Lohnsteuer) und beziffern Sie den Abstand zwischen Brutto und Netto.
Netto-Senker kennen
Zusatzbeitrag der Krankenkasse, Kirchensteuer und das Ende von Einstiegszulagen drücken das Netto später. Planen Sie mit einem Betrag, der auch dann trägt.
Bonus separat führen
Mischen Sie Sonderzahlungen nicht in die monatliche Aufteilung. Legen Sie sie getrennt weg, als Quelle für das Sparen und für die Sondertilgung des Studienkredits.
Sparplan einrichten
Zu sparen, was übrig bleibt, klappt nie. Lassen Sie das Geld am Zahltag automatisch abgehen, dann wächst der Saldo jeden Monat ohne Mühe.
Konten trennen
Halten Sie ein Konto, dessen Karte Sie nicht mit sich tragen, getrennt vom Alltagskonto. Die Hürde selbst ist der Mechanismus.
Dauerauftrag anlegen
Richten Sie bei der Bank einen Dauerauftrag ein, der am ersten Werktag nach dem Zahltag 15 % des Nettos auf das Sparkonto bucht.
Notgroschen aufbauen
Zielen Sie zuerst auf einen Notgroschen (Geld für plötzliche Ausgaben) in Höhe von drei Monatsnettos und rühren Sie ihn danach nicht mehr an.
Fixkosten festlegen
In den ersten Monaten in der eigenen Wohnung ballen sich alle Verträge. Einmal günstig entschieden, zahlt sich der Abstand jeden Monat weiter aus.
Handykosten deckeln
Legen Sie zuerst die gemeinsame Monatsobergrenze für Handy und Internet fest und vergleichen Sie nur Tarife, die hineinpassen.
Versicherung klären
Solange niemand von Ihrem Einkommen abhängt, braucht es keine große Todesfallsumme. Notieren Sie den nötigen Schutz, bevor Sie ein Gespräch führen.
Nur zwei Abos
Halten Sie Video, Musik und Lernen bei zwei Abos, zusammen unter 2 % des Nettos. Wer eines hinzunimmt, kündigt vorher ein anderes.
Kredit planen
Rechnen Sie Restschuld und Endjahr einmal aus, dann läuft der Rest von allein. Liegen lassen führt zu einer verspäteten Rate und zu einem Eintrag in der Kreditauskunft.
Restschuld berechnen
Schreiben Sie Kreditsumme, Monatsrate, Zinssatz und Endjahr auf ein Blatt und rechnen Sie die gesamte Rückzahlung zusammen.
Einzug umstellen
Stellen Sie den Einzug der Rate auf das Konto um, auf dem das Gehalt eingeht, damit ein niedriger Saldo nie zu einer verspäteten Rate wird.
Tilgung begrenzen
Legen Sie fest, wie viel einer Sonderzahlung höchstens in die Sondertilgung geht. Bis der Notgroschen steht, hat das Sparen Vorrang.
Quartalsweise prüfen
Mit dem Einrichten ist es nicht getan. Schauen Sie alle drei Monate mit KPT auf die echten Zahlen und korrigieren Sie nur die Posten, die abgewichen sind.
Ist und Plan prüfen
Legen Sie drei Monate echte Zahlen neben die Zielanteile und markieren Sie die Posten über der Linie. Korrigieren Sie nicht alles auf einmal.
Einen Posten kappen
Kündigen Sie in jeder Runde genau eine Ausgabe, die viel kostet und wenig zurückgibt.
