व्यक्तिगत और जीवन
पहली सैलरी की मनी प्लानिंग: टेक-होम का उपयोग पहले तय करें और स्वचालित कर दें
मध्यम | 1 व्हाइटबोर्ड पृष्ठ · कार्य बोर्ड के 4 कॉलम (5 मुख्य कार्य, 14 उप-कार्य)
मध्यम: तरीकों के नाम आते हैं, पर मुख्य बातें व्हाइटबोर्ड पर समझाई गई हैं। भरने के उदाहरणों को सहारा बनाकर, अपनी स्थिति के अनुसार सोचते हुए भरें।
पहली सैलरी की मनी प्लानिंग नौकरी शुरू करने वालों के लिए बजट टेम्पलेट है, जिससे पहली सैलरी आने से पहले ही टेक-होम का बँटवारा (पहले बचत, फिक्स्ड खर्च, एजुकेशन लोन) तय और स्वचालित हो जाता है. व्हाइटबोर्ड पर एक साल बाद का लक्ष्य बैलेंस और पैसे बचाने का क्रम, सैलरी वाले दिन की स्वचालित प्रक्रिया, प्रतिशत और रकम वाली बँटवारा तालिका, तथा हर तिमाही की KPT (Keep, Problem, Try) समीक्षा रखी गई है. टास्क बोर्ड में तय करना, प्रक्रिया में, चालू और मासिक जाँच नाम के चार कॉलम हैं, और शुरुआत में पाँच मुख्य टास्क अपने सब-टास्क के साथ बिना शुरू हुए रखे हैं, टेक-होम पक्का करने और बचत को स्वचालित करने से लेकर फिक्स्ड खर्च बाँधने, लोन चुकाने की योजना बनाने और हर तिमाही समीक्षा करने तक. पैसे के लिए जगह तय होने से पहले ही बँटवारा और ऑटो ट्रांसफ़र सेट हो जाते हैं, इसलिए हर महीने कुछ न बचने की शिकायत नहीं रहती और पहले साल के अंत में भी हाथ में पैसा बचा रहता है.
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पहली सैलरी की मनी प्लानिंग
तरीक़ा: 1. टेक-होम और लक्ष्य लिखें 2. सैलरी वाले दिन की प्रक्रिया स्वचालित करें 3. बँटवारा तालिका भरें 4. हर तिमाही KPT से समीक्षा करें
1. पैसे की नीति (एक साल बाद का लक्ष्य बैलेंस और बचाने का क्रम)
- एक साल बाद बैलेंस यहाँ पहुँचे उदाहरण: अगली गर्मी तक 2.4 महीने के टेक-होम जितनी बचत. हर सैलरी पर 15%, साथ में हर बोनस का एक हिस्सा.
- पैसे को बचाने का क्रम (ऊपर से भरें) 1. एजुकेशन लोन की मासिक किस्त (कभी देर नहीं) 2. इमरजेंसी फंड (तीन महीने का टेक-होम) 3. एक साल के भीतर खर्च होने वाला पैसा
- पहले साल में टेक-होम कब घटता है - नए वित्त वर्ष पर भविष्य निधि और कर की कटौती दोबारा तय होती है - भविष्य निधि का अंशदान वेतन बढ़ने के साथ अपने आप बढ़ जाता है
- अपना टेक-होम खुद मापें हर 100 ग्रॉस में से 84 खाते में आते हैं → 16 कर और भविष्य निधि में जाते हैं
2. सैलरी वाले दिन की प्रक्रिया (बचत, फिर फिक्स्ड खर्च, फिर रोज़मर्रा, सब अपने आप)
- 1. आई हुई रकम देखें खाते में सचमुच आई रकम जाँचें. ओवरटाइम से यह हर महीने बदलती है, इसलिए बँटवारा सबसे कम वाले महीने पर करें.
- 2. बचत पहले निकालें सैलरी के अगले दिन का स्थायी ट्रांसफ़र लगाएँ, ताकि बाकी किसी भी खर्च से पहले टेक-होम का 15% बचत खाते में चला जाए.
- 3. फिक्स्ड खर्च चुकाएँ किराया, फ़ोन, इंटरनेट और बीमा उसी एक खाते से जाएँ जिसमें सैलरी आती है. लोन की किस्त तालिका 3 की बचत और लोन वाली पंक्ति में गिनें.
- 4. रोज़मर्रा का पैसा भेजें सिर्फ़ खाने और खुले खर्च का हिस्सा रोज़मर्रा के खाते में भेजें. जो बचे, टेक-होम का लगभग 9%, वह वहीं पड़ा रहकर अगले महीने में चला जाए.
3. टेक-होम का बँटवारा (प्रतिशत और रकम पहले तय करें)
| लक्ष्य हिस्सा | हर 100 टेक-होम पर | अभी तय होने वाली सीमा | |
|---|---|---|---|
| बचत और लोन | 20% (बचत 15% + एजुकेशन लोन 5%) कठिन महीने में भी 10% ज़रूर रखें | बचत 15 एजुकेशन लोन 5 | हर सैलरी पर 15% अपने आप निकले अग्रिम भुगतान सिर्फ़ बोनस से |
| फिक्स्ड खर्च | अधिकतम 50% (किराया टेक-होम के 30% के भीतर) यह रेखा पार हुई तो कहीं और कटौती से भी काम नहीं बनता | कुल 41 किराया 30 / बिजली-पानी 5.5 / फ़ोन और इंटरनेट 2.8 / बीमा 1.1 / सब्सक्रिप्शन 1.7 | फ़ोन और इंटरनेट टेक-होम के 3% से कम दो सब्सक्रिप्शन, कुल मिलाकर 2% से कम |
| खाना और खुला खर्च | 30% (खाना और घर 20% + खुला खर्च 10%) बचत काटकर इस हिस्से को कभी न बढ़ाएँ | खाना और घर 20 खुला खर्च 10 | खाना महीने के 20% के भीतर, हफ़्ते में लगभग 5% खुला खर्च 10% पर रुक जाए |
4. हर तिमाही की समीक्षा (KPT)
Keep (जारी रखने वाली बातें)
- ऑटो ट्रांसफ़र बिना रुके हर महीने चलता रहा
- खाने का खर्च हर हफ़्ते की सीमा में रहा
Problem (जो अड़चन बनी)
- जिस जिम में एक बार भी नहीं गए, उसकी फ़ीस हर महीने कटती रही
- दावतों से भरे महीने में खुला खर्च पूरा खत्म हो गया
Try (अगली बार आज़माना)
- रकम में बड़ा और बदले में कम देने वाला एक खर्च बंद करें
- कार्यक्रमों से भरे महीने में खुला खर्च पहले ही अलग रख लें
5. खर्च करते समय के नियम
- तीन खाते रखें (सैलरी वाला खाता फिक्स्ड खर्च के लिए, बचत, रोज़मर्रा). बचत खाते का कार्ड साथ न रखें
- बचत खाते को कभी न छुएँ. जिस महीने कम पड़े, अगले महीने का इंतज़ार करें
- टेक-होम के 5% से बड़ी हर खरीद पर तीन दिन रुकें, तुरंत न लें
- किस्तों वाला भुगतान और रिवॉल्विंग क्रेडिट न लें
6. कॉन्ट्रैक्ट से पहले जाँच
- तुलना महीने की क़ीमत से नहीं, साल के कुल खर्च (मासिक × 12) से करें
- रद्द करने की शर्तें और जुर्माना साइन करने से पहले पढ़ें
- सहकर्मी या परिचित का प्रस्ताव हो तो मौके पर जवाब न दें
- किराया तय करते समय शुरुआती खर्च और नवीनीकरण शुल्क भी जोड़कर तुलना करें
कार्य बोर्ड की सामग्री
तय करना 19 आइटम
टेक-होम पक्का करें
आधार ग्रॉस रकम नहीं, बल्कि वह रकम है जो सचमुच खाते में आती है. यहाँ चूक हुई तो बँटवारा तालिका और बचत की रकम, दोनों एक साथ खिसक जाती हैं.
कटौतियाँ पढ़ें
भविष्य निधि (PF), व्यावसायिक कर, स्वास्थ्य बीमा और TDS जैसी हर कटौती को एक-एक करके लिखें और ग्रॉस तथा टेक-होम का अंतर आँकड़े में निकालें.
दूसरे साल का असर
दूसरे साल से भविष्य निधि और कर की कटौती दोबारा तय होती है और टेक-होम कुछ प्रतिशत घट जाता है, इसलिए बँटवारा उसी रकम पर करें जो तब भी टिके.
बोनस अलग रखें
बोनस को हर महीने के बँटवारे में न मिलाएँ. उसे अलग रखें और बचत तथा एजुकेशन लोन के अग्रिम भुगतान का स्रोत मानें.
बचत स्वचालित करें
जो बचे उसे बचाने से कभी कुछ नहीं जुड़ता. पैसा सैलरी वाले दिन ही अपने आप निकल जाए, तभी हर महीने बिना मेहनत बैलेंस बढ़ता है.
बचत खाता अलग करें
रोज़मर्रा के खाते से अलग एक ऐसा खाता रखें जिसका कार्ड साथ न रहे. निकालने की यही कठिनाई अपने आप में व्यवस्था बन जाती है.
ऑटो ट्रांसफ़र सेट
बैंक से कहें कि हर सैलरी के अगले कार्यदिवस पर टेक-होम का 15% अपने आप बचत खाते में चला जाए.
इमरजेंसी फंड बनाएँ
पहले तीन महीने के टेक-होम जितना इमरजेंसी फंड (अचानक खर्च के लिए रखा पैसा) बनाएँ और उसके बाद उसे छुएँ नहीं.
फिक्स्ड खर्च बाँधें
अलग रहना शुरू करने के पहले महीनों में ही सारे कॉन्ट्रैक्ट होते हैं. एक बार सस्ता तय कर लिया तो वह फ़र्क़ हर महीने काम आता रहता है.
फ़ोन खर्च की सीमा
फ़ोन और इंटरनेट की महीने की कुल ऊपरी सीमा पहले तय करें, फिर सिर्फ़ उसी में समाने वाले प्लान की तुलना करें.
बीमा पहले तय करें
जब आपकी कमाई पर कोई निर्भर नहीं है तो बड़े जीवन बीमा की ज़रूरत नहीं. सलाह सुनने से पहले लिख लें कि असल में कितना कवर चाहिए.
सब्सक्रिप्शन 2 तक
वीडियो, संगीत और पढ़ाई के मासिक सब्सक्रिप्शन दो तक और कुल मिलाकर टेक-होम के 2% के भीतर रखें. नया लेना हो तो पहले एक बंद करें.
लोन चुकाने की योजना
बकाया और चुकता होने का साल एक बार निकाल लें, बाकी अपने आप चलता रहता है. छोड़ देने पर किस्त चूकती है और क्रेडिट रिकॉर्ड में दर्ज हो जाती है.
अंतिम वर्ष निकालें
कुल कर्ज़, हर महीने की किस्त, ब्याज दर और चुकता होने का साल एक पन्ने पर लिखें और कुल चुकाई जाने वाली रकम समझ लें.
वेतन खाते से कटौती
किस्त की कटौती उसी खाते से लगाएँ जिसमें सैलरी आती है, ताकि बैलेंस कम होने से किस्त कभी न चूके.
अग्रिम भुगतान सीमा
तय करें कि बोनस का कितना हिस्सा अधिकतम अग्रिम भुगतान में जाएगा. इमरजेंसी फंड पूरा होने तक बचत पहले आती है.
हर तिमाही समीक्षा
सेट कर देने से बात खत्म नहीं होती. हर तीन महीने में KPT से असली आँकड़े देखें और सिर्फ़ खिसके हुए मदों को ठीक करें.
योजना से मिलाएँ
तीन महीने के असली आँकड़े लक्ष्य प्रतिशत के बगल में रखें और जो मद सीमा पार कर गए उन पर निशान लगाएँ. सबको एक साथ ठीक न करें.
एक खर्च बंद करें
हर बार ठीक एक ऐसा खर्च बंद करें जो रकम में बड़ा है पर बदले में कम देता है.
