Pessoal e Vida
Plano do primeiro salário: decidir o destino do líquido e automatizá-lo
Intermédio | 1 página de quadro branco · Quadro de tarefas: 4 colunas (5 tarefas principais e 14 subtarefas)
Intermédio: Aparecem os nomes dos métodos, mas o essencial está explicado no quadro branco. Use os exemplos de preenchimento como guia e complete-o a pensar na sua própria situação.
Modelo de orçamento do primeiro salário para quem começa a trabalhar e quer decidir o destino do líquido (poupança primeiro, custos fixos, empréstimo de estudos) antes do primeiro pagamento. O quadro reúne o saldo objetivo a um ano e a ordem por que se protege o dinheiro, a rotina automática do dia de pagamento, uma tabela de repartição em percentagens e valores e uma revisão KPT (Keep, Problem, Try) a cada trimestre. O painel de tarefas tem quatro colunas (Decidir, Em curso, A funcionar e Revisão mensal) e começa com cinco tarefas principais por iniciar, desde confirmar o líquido e automatizar a poupança até fixar os custos fixos, planear o empréstimo de estudos e rever a cada trimestre, cada uma com as suas subtarefas. Como a repartição e as transferências ficam definidas antes de o dinheiro ter para onde ir, o primeiro ano acaba com poupança na conta e não a zero.
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Plano do primeiro salário
Como usar: 1. Escrever o líquido e o objetivo → 2. Automatizar a rotina do dia de pagamento → 3. Preencher a tabela de repartição → 4. Rever com KPT a cada trimestre
1. Política do dinheiro (saldo a um ano e ordem por que se protege)
- Onde fica o saldo daqui a um ano p. ex. uma poupança de 2,4 meses de líquido até à próxima primavera. 15% em cada dia de pagamento, mais uma parte de cada prémio.
- Ordem por que se protege o dinheiro (preencher de cima para baixo) 1. A prestação mensal do empréstimo de estudos (nunca em atraso) 2. Fundo de emergência (três meses de líquido) 3. Dinheiro que vai ser gasto dentro de um ano
- Onde o líquido desce no primeiro ano - Contribuições e retenções são recalculadas na viragem do ano - Os descontos para a reforma sobem por si
- Medir o líquido próprio Por cada 100 de bruto entram 84 → 16 vão em impostos e contribuições
2. Rotina do dia de pagamento (poupança, depois custos fixos, depois despesa corrente, tudo automático)
- 1. Ver o que entrou Confirmar o valor mesmo depositado. As horas extra fazem-no variar, por isso a repartição usa o mês mais fraco.
- 2. Tirar antes a poupança Programar a transferência permanente para o dia seguinte ao pagamento, de modo que 15% do líquido saia para a conta poupança antes de tudo o resto.
- 3. Pagar os custos fixos Passar renda, telemóvel, internet e seguro pela única conta onde entra o ordenado. A prestação do empréstimo conta na linha de poupança e empréstimo da tabela 3.
- 4. Passar a despesa corrente Passar para a conta do dia a dia só a alimentação e a despesa livre. O que sobrar, cerca de 9% do líquido, fica lá e passa para o mês seguinte.
3. Repartição do líquido (fixar antes as percentagens e os valores)
| Percentagem objetivo | Por cada 100 de líquido | Limites a fixar já | |
|---|---|---|---|
| Poupança e empréstimo | 20% (poupança 15% + empréstimo de estudos 5%) Manter 10% mesmo num mês apertado | Poupança 15 Empréstimo de estudos 5 | 15% sai sozinho em cada dia de pagamento A amortização antecipada sai só dos prémios |
| Custos fixos | Até 50% (renda em 30% do líquido ou menos) Passada esta linha, cortar noutro sítio já não salva | Total 41 Renda 30 / água e luz 5,5 / telemóvel e internet 2,8 / seguro 1,1 / subscrições 1,7 | Telemóvel e internet abaixo de 3% do líquido Duas subscrições, menos de 2% no total |
| Alimentação e livre | 30% (alimentação e casa 20% + despesa livre 10%) Nunca subir isto a cortar na poupança | Alimentação e casa 20 Despesa livre 10 | A alimentação fica dentro dos 20% do mês, cerca de 5% por semana A despesa livre não passa dos 10% |
4. Revisão trimestral (KPT)
Keep (continuar a fazer)
- A transferência automática saiu todos os meses sem uma pausa
- A alimentação ficou dentro do limite semanal
Problem (o que atrapalhou)
- Mensalidade do ginásio paga todos os meses sem lá pôr os pés
- Um mês cheio de jantares fora levou toda a despesa livre
Try (testar a seguir)
- Cancelar uma despesa que custa muito e devolve pouco
- Pôr a despesa livre de parte logo no início dos meses com muitos planos
5. Regras para gastar
- Manter três contas (ordenado para custos fixos, poupança e despesa corrente). Não andar com o cartão da conta poupança
- Nunca tocar na conta poupança. Se um mês ficar curto, esperar pelo seguinte
- Para qualquer compra acima de 5% do líquido, deixar passar três dias
- Nada de pagamentos a prestações nem de crédito revolving
6. Verificar antes de assinar
- Comparar pelo custo anual (mensal × 12), não pelo preço do mês
- Ler as condições de rescisão e a penalização antes de contratar
- Não responder na hora quando a proposta vem de um colega ou de um conhecido
- Na renda, somar os custos de entrada e a renovação antes de comparar
Conteúdo do quadro de tarefas
Decidir 19 itens
Ver o líquido real
A base não é o valor bruto, mas o que entra mesmo na conta. Se isto falhar, a tabela de repartição e o valor da poupança falham juntos.
Ver os descontos
Listar um a um os descontos (saúde, pensões, desemprego, imposto sobre o rendimento) e pôr um número na diferença entre bruto e líquido.
Prever o ano dois
A partir do segundo ano, as contribuições e as retenções são recalculadas e o líquido desce alguns pontos; a repartição tem de aguentar também aí.
Prémios à parte
Não misturar os prémios na repartição mensal. Guardá-los à parte como fonte de poupança e de amortização antecipada do empréstimo de estudos.
Poupança automática
Poupar o que sobra nunca resulta. O dinheiro tem de sair no próprio dia de pagamento, para o saldo crescer sem esforço todos os meses.
Separar as contas
Manter uma conta sem cartão na carteira, separada da despesa do dia a dia. O incómodo de levantar é o próprio mecanismo.
Ativar transferência
Pedir ao banco uma transferência permanente de 15% do líquido para a conta poupança no primeiro dia útil a seguir a cada pagamento.
Fundo de emergência
Apontar primeiro a um fundo de emergência (dinheiro para despesas súbitas) de três meses de líquido e depois não lhe tocar.
Fixar custos fixos
Os primeiros meses a viver sozinho concentram todos os contratos. Decidir barato uma vez deixa uma margem que rende todos os meses.
Limitar o telemóvel
Fixar primeiro o teto mensal conjunto de telemóvel e internet e comparar só os tarifários que cabem lá dentro.
Decidir o seguro
Sem ninguém a depender deste rendimento, um seguro de vida grande não é preciso. Escrever o que é mesmo necessário antes da reunião.
Só 2 subscrições
Limitar vídeo, música e formação a duas subscrições, menos de 2% do líquido no total. Para juntar uma, cancelar outra antes.
Planear o empréstimo
Calcular uma vez o saldo e o ano em que acaba o pagamento deixa o resto a correr sozinho. Deixar andar transforma uma prestação falhada num registo no histórico de crédito.
Saldo e ano final
Pôr numa folha o total emprestado, a prestação mensal, a taxa e o ano final, e somar o que vai ser devolvido no total.
Débito no ordenado
Domiciliar o empréstimo na conta onde entra o ordenado, para que um saldo baixo nunca dê uma prestação em falta.
Teto da amortização
Decidir que parte de um prémio pode ir para amortização antecipada. A poupança vem primeiro até o fundo de emergência estar completo.
Revisão trimestral
Deixar montado não é o fim. A cada trimestre, rever com KPT contra os valores reais e corrigir só as linhas que saíram do plano.
Comparar com o plano
Pôr três meses de valores reais ao lado das percentagens objetivo e marcar as linhas que passaram. Não corrigir tudo de uma vez.
Cortar um gasto
Em cada ronda, cancelar exatamente uma despesa que custa muito e devolve pouco.
